外部数据在小微场景下的应用
睿智合创(北京)科技有限公司(简称“睿智科技”)团队结合我国小微企业和三方数据源的特点，对海量外部数据进行探索，对多维度的变量进行挖掘与整合，创新性推出小微企业主评分、小微企业(小B大C)+个人+评分技术的行业级定制建模服务等系列产品。当前已为近百家金融机构(包括国有银行、股份制银行、大型保险公司、持牌消金等机构)的小微业务提供了基于外部数据产品的应用方案。
在某股份制银行小微企业自雇客群上，睿智科技小微企业主评分产品的覆盖率可达到99%+，相比机构自身的A卡能带来9个点的增益，机构通过接入该产品并融入策略，在坏账率维持不变的目标下，其通过率提高6%，每年新增收益超亿元！
一、小微企业的市场需求和数据现状
根据数据显示，近年来小微信贷业务规模逐年上升，增速稳定，金融机构面向小微用户的信用借款远超千亿。在国家政策上，央行召开的2023年金融市场工作会议中也明确提出“推动普惠小微贷款稳定增长”。由此可见，小微信贷业务的发展是市场所需，政策所向，对于金融机构来说，既是机遇，也是挑战。
金融机构急需解决数字化、线上化转型问题，利用数据驱动的风控模式，来实现小微贷款规模增长和资产质量的双向平衡。但受限于小微企业经营不确定性大、财务不规范、抵押担保品不足、信息价值密度低等特点，如何利用外部数据进行信用风险水平评估是面临的主要挑战。
对此，睿智科技针对“小B大C”业务场景推出小微企业主评分，并针对不同小微场景推出场景化定制建模服务，从企业主和企业的双视角实现对小微信贷风险的精准识别，为金融机构发展小微信贷业务进行“保驾护航”。
外部数据在小微场景下的应用
睿智合创(北京)科技有限公司(简称“睿智科技”)团队结合我国小微企业和三方数据源的特点，对海量外部数据进行探索，对多维度的变量进行挖掘与整合，创新性推出小微企业主评分、小微企业(小B大C)+个人+评分技术的行业级定制建模服务等系列产品。当前已为近百家金融机构(包括国有银行、股份制银行、大型保险公司、持牌消金等机构)的小微业务提供了基于外部数据产品的应用方案。
在某股份制银行小微企业自雇客群上，睿智科技小微企业主评分产品的覆盖率可达到99%+，相比机构自身的A卡能带来9个点的增益，机构通过接入该产品并融入策略，在坏账率维持不变的目标下，其通过率提高6%，每年新增收益超亿元！
一、小微企业的市场需求和数据现状
根据数据显示，近年来小微信贷业务规模逐年上升，增速稳定，金融机构面向小微用户的信用借款远超千亿。在国家政策上，央行召开的2023年金融市场工作会议中也明确提出“推动普惠小微贷款稳定增长”。由此可见，小微信贷业务的发展是市场所需，政策所向，对于金融机构来说，既是机遇，也是挑战。
金融机构急需解决数字化、线上化转型问题，利用数据驱动的风控模式，来实现小微贷款规模增长和资产质量的双向平衡。但受限于小微企业经营不确定性大、财务不规范、抵押担保品不足、信息价值密度低等特点，如何利用外部数据进行信用风险水平评估是面临的主要挑战。
对此，睿智科技针对“小B大C”业务场景推出小微企业主评分，并针对不同小微场景推出场景化定制建模服务，从企业主和企业的双视角实现对小微信贷风险的精准识别，为金融机构发展小微信贷业务进行“保驾护航”。
二、外部数据在小微场景下的应用
结合我国小微企业和数据市场的实际情况，小微企业的风险评价主要来自于两个维度：
一个是企业主维度，包含与小微企业息息相关的企业法人、股东、董高监等重要人员的相关信息；一个是企业维度，主要是以企业为主体的数据信息，比如企业的工商司法信息、舆情信息、经营流水信息等。
1、企业主维度下的外部数据及应用
企业主维度下的外部数据，来自于企业主个人的查询搜索、衣食住行、购物、理财、支付、社交、与政务机构的交互等行为而产生的数据。睿智科技借鉴成熟的个人信用评分业务，在六大维度(多头品行、消费行为、资产画像、履约能力、身份特质、关系网络)基础上，基于小微企业主标签，在数据源层进行深度定制，挖掘企业主在履约、消费支付、资产、行为等各维度的特点，推出了大数据评分系列产品——小微企业主评分。小微企业主评分实现了99%+企业主人群覆盖，解决传统依赖税务或流水信息判断小微企业风险的限制性，在小微企业信贷多场景上(税贷、发票贷、个人经营贷、商户贷等)均表现优秀，KS平均表现在30%~50%左右。
以某城商行小微业务(贷款产品形态件均15万，利率12%左右的信用贷款)为例，小微企业主评分在风险上做了有效补充。通过引入小微企业主评分，客户的A卡效果提升了8个点，风险识别性大幅提高，在保持通过率不变的情况下使客户的坏账率下降幅度接近50%。
2、企业维度下的外部数据及应用
企业维度下的外部数据，来自于企业的基本属性、业务往来、财务流水等数据。睿智科技团队对海量数据进行测试与评估，以企业的税务发票信息为重心，企业工商信息以及地域客流数据作为辅佐，同时考虑将小微企业主的风险纳入评估体系，在各维度上进行了深度地探索和挖掘。睿智科技可对小微企业各项重要的真实数据+量化指标进行可视化展示，结合多头品行、消费行为、资产画像、履约能力、身份特质、关系网络六大企业主维度以及企业发展潜力、企业风险指数、企业地域指数、企业经营能力、企业偿债能力五大企业维度，全面科学地对小微企业的风险进行刻画和评估，使金融机构全方位更加了解其小微客户的真实风险情况，从而进行更加科学地风险决策。同时，面对小微企业场景的多样化，睿智科技团队还针对不同小微场景推出场景化定制建模服务，聚焦于场景数据应用，量身定制数据建模服务。
如您对如上内容感兴趣，您可通过以下任一方式随时与我们联系，获取相关信息与资料：
联系贵司专属的睿智科技销售致电010-87982888来函business@wisecotech.com
未来，睿智科技专家团队将分享更多专业内容，敬请关注睿智科技微信公众号。
关于睿智科技
睿智合创(北京)科技有限公司成立于2014年6月，总部位于北京，并在上海、广州、深圳、武汉、济南设有分公司。
睿智科技是纯内资国家高新技术企业及北京市专精特新“小巨人”企业。作为国内一流的金融科技公司，睿智科技以智能模型算法、自动化建模、最优化算法、迁移学习、元学习、增强学习等国际前沿建模技术，依托近十年在金融零售风险管理和智能决策科学领域的深厚经验积累，携手全球金融及人工智能领域专家团队，聚焦金融安全，打造世界级金融风险服务最佳实践。
睿智科技是致力用世界级数字化能力和决策科学技术，为客户创造价值的风险管理领域领袖级企业，目前已为包括中国人民银行、所有国有大行及股份制银行在内的数百家头部金融机构提供了数据、分析、平台整体数字化转型解决方案。
睿智科技近些年在汽车金融、小微三农等国家战略发展领域为客户取得了促进降本增效和金融安全的众多实践成果。
